Charlotte.- El sobregiro consiste en escribir cheques o usar la tarjeta de débito sin tener fondos suficientes en la cuenta de cheques, es decir, el sobregiro ocurre cuando usted intenta gastar más dinero del que tiene en su cuenta.

Algunas instituciones financieras aplican cargos excesivamente altos por sobregiros, ingresando millones de dólares de beneficios a costa de consumidores distraídos.

El cargo por sobregiro es distinto en cada banco, pero según el Center for Responsible Lending (Centro para Préstamos Responsables), el promedio suele ser de $34 por cada incidente.

Por otro lado, las transacciones de la tarjeta de débito suelen ser pequeñas, de modo que a menudo, usted paga más del doble en cargos por sobregiro.

Por ejemplo, por una compra de la tarjeta de débito de $10 podría pagar $34 de cargo de sobregiro, si resulta que en su cuenta solo tenía $8. Disparatado ¿no?

A veces se permiten pagos con tarjeta de débito automáticamente, aunque no haya fondos, para poder cobrarle el cargo de sobregiro. La explicación que dan las instituciones financieras es que así le evitan al cliente el mal rato de no poder pagar por no tener dinero.

Afortunadamente, la Reserva Federal cambió las reglas para evitar estas prácticas abusivas, y ahora es el cliente el que decide si quiere que el banco le permita hacer pagos con la tarjeta de débito aunque no tenga dinero (pagando posteriormente el cargo correspondiente), o no.

Otras prácticas que hacen algunos bancos es no acreditar los depósitos en su cuenta inmediatamente, para así poder cobrarle el cargo por sobregiro, si no tiene dinero suficiente.

O sustraer de su cuenta los débitos más altos primero (en vez de en orden cronológico, es decir, según han ocurrido) de forma que le puedan cobrar más cargos por sobregiro.

¿Qué puede hacer para protegerse?

z Es importante que se responsabilice de la gestión de su dinero. Averigüe qué cargos le está cobrando su banco y evite las prácticas abusivas.

z La mejor forma de evitar estos cargos es comprobar el saldo de su cuenta antes de efectuar una comprar o retiro de dinero y no gastar más de lo que tiene.

z Además, puede utilizar el servicio de protección de sobregiro. Por medio de este servicio su cuenta de cheques queda vinculada a su cuenta de ahorros, de modo que si no hay dinero suficiente para cubrir un pago, se toma el dinero que falte de la cuenta de ahorros. La institución cobra un cargo por este servicio, pero es muy inferior al cargo por sobregiro sin protección.

z Pregunte en su institución financiera qué opciones tiene para cubrir posibles sobregiros y qué cargos le cobran.